Les ratios parfaits pour le banquier

Nous devons tous, à un moment ou un autre solliciter notre banquier pour du financementcourt, moyen ou long terme. Il est important, avant de le contacter, de se poser la question de savoir dans quelle situation financière nous sommes, vue sous le prisme du banquier. Dans ce contexte, il est intéressant de connaître les ratios qui intéressent particulièrement le banquier et pourquoi. En voici quelques-uns : 

La banque va regarder avec attention, le rapport entre le total de vos fonds propres et le total du bilan. Dans l’idéal, elle aime que cela représente un tiers, dans la réalité, cela est souvent nettement plus faible, mais plus vous serrez proche de ce ratio, plus il sera facile pour vous d’emprunter et à un taux bas. Au travers de ce ratio, la banque regarde quelle est la part de votre financement à long terme qui est stable.

Dans la même catégorie, le banquier regarde au niveau des financements moyen long terme quelle est la part des capitaux propres par rapport à l’endettement global. En d’autres termes, l’entreprise est financée à quelle hauteur par les actionnaires et par les banques. Le ratio parfait pour la banque c’est que les deux parties soient au même niveau. La banque n’a pas envie de prendre plus de risque que ne fait l’actionnaire. Dans les faits, ici encore, il est très fréquent que la banque soit plus engagée que l’actionnaire, mais plus vous serez proche de ces 50 / 50 meilleure sera votre position.

Le banquier souhaite que vous soyez en mesure de lui rembourser l’argent qu’il vous prête. Pour cela, il va s’intéresser à votre cash flow. Le cash flow correspond à la trésorerie que votre entreprise génère. D’une façon simplifiée cela correspond à votre résultat plus ou moins les dotations et reprises aux amortissements et provisions. C’est avec ce cash flow que vous êtes en mesure de rembourser vos emprunts. Le banquier n’aime pas prêter plus que ce que vous êtes capable de rembourser par an.

Le BFR (Besoin en fonds de roulement) correspond à la trésorerie dont votre entreprise a besoin pour pouvoir produire et vendre. Il n’y a pas de règle absolue en matière de BFR, puisque chaque type d’activité génère ses propres besoins. Mais la banque dispose de bilans d’un grand nombre de sociétés, dont certaines ont la même activité que la vôtre. Elle est donc à mêmede vous comparer à vos collègues compétiteurs. Si votre BFR est meilleur, vous serez dans une bonne situation. Dans le cas contraire, cela sera plus difficile, voire très difficile. La banque résonne de la façon suivante : pourquoi prendre des risques avec une entreprise qui ne sait pas gérer son argent ? En effet si votre BFR est mauvais, cela provient de votre gestion probablement trop laxiste, sur vos clients, vos stocks, vos achats …

Connaître les ratios clefs est donc important pour savoir comment on se situe. Cela permet également d’en parler avec votre banquier et de lui apporter des éclairages sur votre situation. Faire l’autruche n’est jamais une bonne solution.

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